近期房贷利率又迎来新一轮下调，5年期LPR降至3.5%，各地实质利率调整幅度不一。北京、上海首套房利率已降至3.05%，而广州因为银行加点政策调整，利率暂时维持稳定。以100万元30年期贷款为例，部分购房者月供可降低54元，总利息节省约2万元。这一轮利率调整引发了提前还贷热潮，同时也让更多人开始关注公积金贷款的优势。
公积金贷款在此轮利率调整中展示出明显优势。央行同步下调公积金贷款利率0.25%，现在5年以上公积金贷款利率仅为2.85%，与商业贷款利差扩大到0.65个百分点。同样100万元30年期贷款，公积金贷款比3.5%的商业贷款月供少还约380元，总利息节省超越13万元。更要紧的是，公积金利率调整对所有存量贷款立即生效，不像商业贷款需要等待重定价日（一般是每年1月1日或贷款发放日）。
利率下行刺激提前还贷主要来自于三个缘由。第一是投资理财收益与房贷本钱的倒挂现象。目前银行活期存款利率仅0.05%，5年期定存利率也大幅下调，10万元存款5年利息降低1250元。相比之下，提前偿还3.5%左右的房贷等于获得同等收益的无风险投资。第二是月供重压的实质减轻，虽然单月节省金额看上去不大，但长期累积的利息差额可达数万元。非常重要的是心理预期用途，在经济不确定性增加的背景下，降低负债成为不少家庭的优先选择。
值得关注的是，单纯依靠利率调整带来的节省毕竟有限。正如建议提到的，在低利率年代更需要开源节流双管齐下。学会新技能进步副业，每月增加2000-5000元收入，可能比单纯关注利率变化带来更显著的家庭财务改变。利率走低既是挑战也是机会，重点在于依据自己状况做出理性选择，在减轻债务负担的同时，也要为资产保值增值探寻新渠道。
对于不同状况的购房者，建议采取差异化方案。新购房者应优先用公积金贷款，额度不足时可选择组合贷。存量商业贷款用户应该注意合同约定的重定价日，在利率下行周期可选择浮动利率。有闲置资金的借款人，在比较投资理财收益率后可以考虑提前还贷，但应该注意银行是不是有违约金条约。对于存款用户，货币基金、国债和保险商品确实比传统存款更具吸引力，但应该注意风险匹配。
总体而言，本轮利率下调使公积金贷款性价比凸显，也推进了提前还贷风潮。但每一个家庭都需要算好三本账：比较不同贷款方法的本钱账，衡量提前还贷的机会本钱账，与规划家庭整体财务的长期账。在做出决策前，建议详细咨询贷款银行，获得个性化的还款策略测算，防止因信息不对称致使决策偏差。
